viernes, mayo 4

IRS - Nuevo índice de referencia Hipotecario


IRS-Nuevo-indice-referencia-hipotecario
La entrada del mes de mayo trae consigo un nuevo índice de referencia para los préstamos hipotecarios en cumplimiento de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

La citada Orden en su artículo 28 da la opción al Banco de España y a las distintas entidades de crédito de utilizar como índice de referencia en los préstamos hipotecarios el IRS (Interest Rate Swap). 
 
El pasado 19 de abril el Banco de España ha sacado a consulta pública un proyecto donde propone este nuevo índice de referencia, el IRS, como alternativa al euribor. Hasta el 9 de mayo no concluye el plazo de consulta pública a la banca para que ésta puede dar su opinión, pero no parece probable que las diferentes entidades bancarias vayan a dejar pasar esta interesante opción de aumento de sus ganancias.
 
El IRS es un índice, revisable cada 5 años, que no incluye la prima de riesgo por lo que, supuestamente, implica mayor estabilidad que el euribor. 
 
El Interest Rate Swap se ha situado históricamente por encima del euribor aunque en los últimos meses se ha invertido levemente esta tendencia debido a la actual crisis financiera y su afectación a la prima de riesgo, sin embargo en la actualidad el IRS (aproximadamente 1,45%) vuelve a superar al euribor.

El IRS por su evolución habitual representará hipotecas más caras para el consumidor pero revisables cada 5 años por lo que permite a las entidades bancarias estimar sus ingresos con más precisión. Según dicen algunos estudiosos del tema, para los clientes este índice de referencia supondrá mayor estabilidad en sus cuotas facilitándole la previsión de gastos a más largo plazo. Sin embargo, la realidad es que viendo la gráfica evolutiva de ambos indicadores (IRS y euribor) más bien parece que el único objetivo de este cambio es aumentar la rentabilidad de la banca.

 Comparativa-IRS-Euribor
Las hipotecas firmadas con anterioridad y cuyo índice de referencia sea el euribor no sufrirán cambios, salvo acuerdos particulares entre cliente y entidad bancaria, mientras que las firmadas bajo la referencia de IRPH de bancos o cajas tendrán una año, desde la entrada en vigor de esta ley el 28 de abril de 2012, para cambiarlo por el IRS.

En definitiva, como los poderes bancarios vienen observando que el euribor no les es rentable dado que sus subidas son pequeñas y controladas han “propuesto” darle “vidilla” a las hipotecas y subir sus intereses. 

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